«Sin comisiones» es la frase más repetida de la publicidad bancaria y la que menos significa por sí sola. Hay bancos que no cobran nada por nada, bancos que no cobran si cumples condiciones y bancos que no cobran mantenimiento pero sí tarjeta, cajeros o transferencias. Esta guía ordena los tres niveles, repasa las siete comisiones que existen y te enseña a comprobar en el documento oficial de cada cuenta —no en el anuncio— lo que vas a pagar.
Un dato para calibrar: las comisiones de cuentas y tarjetas figuran todos los años entre los principales motivos de reclamación en la Memoria de Reclamaciones del Banco de España, y buena parte de esas quejas nacen de una condición de exención que el cliente no sabía que tenía.
Las siete comisiones que existen (y en cuál te pillan)
| Comisión | Qué es | Dónde suele aparecer |
|---|---|---|
| Mantenimiento | Cuota fija por tener la cuenta abierta, trimestral o semestral | Cuentas tradicionales sin vinculación |
| Administración / apuntes | Cargo por cada movimiento a partir de un número | Cuentas antiguas, cada vez menos |
| Tarjeta de débito | Emisión y renovación anual | Cuentas «sin comisiones» que cobran la tarjeta aparte |
| Transferencias | Por cada envío; las inmediatas no pueden costar más que las ordinarias desde octubre de 2025 | Cuentas sin vinculación; fuera de la zona SEPA |
| Cajeros | Retirada en cajeros de otra entidad o en el extranjero | Todas las cuentas, con distintas redes gratuitas |
| Descubierto y reclamación de posiciones deudoras | Interés por saldo negativo y cargo fijo por avisarte | Cualquier cuenta en números rojos |
| Divisa | Recargo por pagar o retirar en moneda distinta del euro | Tarjetas de bancos tradicionales al viajar |
La última fila de la tabla tiene historia propia: el Tribunal Supremo declaró en 2019 abusiva la comisión por reclamación de posiciones deudoras cuando se cobra de forma automática, sin que exista una gestión real. Si te la han aplicado, puedes reclamarla ante el servicio de atención al cliente de tu banco y, si no responde, ante el Banco de España.
Los tres niveles de «sin comisiones»
- Sin condiciones. Cuenta y tarjeta de débito gratuitas sin nómina, recibos ni uso mínimo. Es el terreno de la banca digital y de las marcas online de algunos grupos bancarios. Lo que queda fuera: cajeros ajenos, operaciones en divisa y descubiertos.
- Con vinculación. Gratis mientras domicilies nómina o pensión, mantengas recibos o uses la tarjeta un número de veces al mes. Es la cuenta nómina clásica: la exención desaparece el mes que dejas de cumplir. Tienes el detalle en la guía de mejores cuentas nómina.
- «Sin comisiones de mantenimiento». La cuenta es gratis, pero la tarjeta, las transferencias o un paquete de servicios se cobran aparte. Es legal; lo que no es aceptable es descubrirlo en el extracto.
Bancos sin comisiones en 2026: qué hay en cada tipo
El nombre del banco importa menos que el producto concreto: un mismo grupo puede tener una cuenta con vinculación en la red de oficinas y otra sin condiciones en su marca digital. La tabla siguiente no es un ranking sino un mapa de dónde buscar; confirma siempre las condiciones vigentes en el documento informativo de comisiones de la cuenta que vayas a abrir.
| Tipo de entidad | Cómo suele ser el «sin comisiones» | Qué comprobar antes de abrir |
|---|---|---|
| Banca digital de un grupo bancario | Sin mantenimiento ni tarjeta, sin exigir nómina. B100 (ABANCA) es el ejemplo analizado en esta web | Red de cajeros gratuita, remuneración (tipo, tope de saldo y vigencia) y si hay tarjeta de crédito |
| Marca online de un banco tradicional | Cuentas sin condiciones en la gama básica; las cuentas nómina exigen ingresos | Qué cuenta concreta estás contratando y sus condiciones de exención |
| Banco tradicional con oficinas | Exención por vinculación: nómina, recibos y tarjeta; sin ella, mantenimiento trimestral | Coste total si un mes no cumples; paquetes de productos asociados |
| Neobancos europeos | Plan gratuito con límites (retiradas, cambio de divisa) y planes de pago | País del IBAN, Fondo de Garantía aplicable y límites del plan gratuito |
| Cuenta de pago básica | Comisión máxima regulada por ley; gratuita en situación de vulnerabilidad | Hay que solicitarla expresamente: ningún banco la ofrece por iniciativa propia |
B100: sin comisiones y sin condiciones, con respaldo bancario
Entre las cuentas sin condiciones, B100 es la que hemos analizado en detalle: marca 100 % digital de ABANCA lanzada en 2024, sin comisiones de mantenimiento, sin exigir nómina ni recibos, con tarjeta de débito sin cuota de emisión ni renovación y con los depósitos cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular. Sus costes reales están donde en cualquier cuenta: retiradas fuera de las redes de cajeros incluidas, efectivo en el extranjero y descubiertos. Sus límites: solo débito, sin financiación y operativa exclusiva por app.
Abrir cuenta en B100: sin comisiones de mantenimiento ni nómina
Banca digital de ABANCA · Fondo de Garantía de Depósitos
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Antes de decidir, lee la reseña completa de B100: la remuneración del ahorro es promocional y cambia por campaña, y conviene entender qué retos exige la Cuenta Health para pagar el tipo más alto.
Cómo comprobarlo tú mismo en cinco minutos
- Busca el documento informativo de las comisiones de la cuenta: es un documento estandarizado por normativa europea que todo banco debe publicar y entregarte antes de contratar. Ahí están los importes reales de las siete comisiones de la tabla.
- Localiza las condiciones de exención: qué tienes que cumplir, con qué periodicidad se revisa y qué comisión se aplica si no lo cumples.
- Contrasta en el comparador de comisiones del Banco de España (portal del Cliente Bancario), que muestra las comisiones de cuentas de pago de todas las entidades con los mismos criterios.
- Si ya eres cliente y te han subido comisiones sin avisar con dos meses de antelación, reclama: la normativa de servicios de pago exige ese preaviso y te da derecho a cancelar sin coste.
Sin comisiones no es sin coste
Una cuenta gratuita con saldo cero te cuesta lo mismo que una de pago si caes en descubierto cada mes. Si las comisiones que quieres evitar son las de números rojos, el problema no es la cuenta sino la liquidez: en esa situación, antes de un minicrédito, mira la guía de dinero urgente hoy y el simulador de coste.